Empréstimo Consignado: Como Funciona e Quem Pode Contratar
Guia completo sobre empréstimo consignado: margem consignável, quem pode contratar, taxas, melhores bancos e como simular em 2026.
O que é Empréstimo Consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Por isso, o risco de inadimplência é praticamente zero para o banco, o que resulta nas menores taxas de juros do mercado de crédito pessoal.
Quem Pode Contratar Consignado?
Aposentados e Pensionistas do INSS
A maior parcela dos tomadores de consignado. As taxas máximas são regulamentadas pelo governo federal. Em 2026, o teto é de 2,14% ao mês para empréstimo e 3,06% para cartão consignado.
Servidores Públicos Federais, Estaduais e Municipais
Funcionários públicos efetivos têm acesso a consignado com taxas competitivas, geralmente entre 1,35% e 1,80% ao mês. O prazo pode chegar a 96 meses (8 anos).
Trabalhadores CLT de Empresas Conveniadas
Algumas empresas privadas conveniadas com bancos oferecem consignado para seus funcionários. A oferta depende do acordo entre a empresa e a instituição financeira.
Militares das Forças Armadas
Militares ativos e inativos têm condições especiais e taxas mais baixas que o consignado do INSS.
O que é Margem Consignável?
A margem consignável é o percentual máximo da renda ou benefício que pode ser comprometido com parcelas de consignado. Os limites atuais são:
- •35% da renda para empréstimo consignado
- •5% para cartão de crédito consignado
- •Total máximo: 40% da renda
Taxas de Juros do Consignado em 2026
| Modalidade | Taxa Mínima | Taxa Máxima (teto) |
|---|---|---|
| INSS — empréstimo | 1,66% a.m. | 2,14% a.m. |
| Servidor federal | 1,35% a.m. | 1,80% a.m. |
| CLT conveniado | 1,50% a.m. | 2,40% a.m. |
| Cartão INSS | 2,50% a.m. | 3,06% a.m. |
Compare sempre o CET (Custo Efetivo Total), que inclui IOF, taxas administrativas e seguros obrigatórios.
Vantagens do Consignado
- •Taxas mais baixas do que empréstimo pessoal ou cartão de crédito
- •Prazos longos: até 84 meses para INSS, até 96 para servidores
- •Sem burocracia: aprovação geralmente em 1 a 2 dias úteis
- •Sem risco de esquecimento: desconto automático em folha
Desvantagens e Cuidados
- •Reduz a renda disponível todos os meses pelo prazo do contrato
- •Fraudes: golpistas oferecem consignado por WhatsApp — sempre contrate diretamente com o banco
- •Seguros obrigatórios em alguns contratos elevam o CET
- •Difícil de cancelar após a liberação do crédito
Melhores Bancos para Consignado em 2026
Para INSS:- •Banco BMG: líder em consignado INSS, atendimento amplo
- •Banco Safra: taxas competitivas e aprovação rápida
- •Banco Inter: processo digital, boa plataforma
- •Caixa Econômica Federal: alta aprovação, rede presencial
- •Banco do Brasil: conveniado com a maioria dos órgãos federais
- •Banco Inter: bom para servidores com conta digital
- •Bradesco: ampla cobertura de convênios
Como Simular e Contratar
Fraudes no Consignado: Como se Proteger
Golpes de consignado são comuns. Fique atento:
- •Nenhum banco legítimo cobra taxa antecipada
- •Desconfie de ofertas por WhatsApp de números desconhecidos
- •Sempre verifique se o banco é autorizado pelo Banco Central (bcb.gov.br)
- •Nunca forneça senha do INSS ou número de benefício para desconhecidos
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